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국내에 거주하는 토토 머니인이 본국으로 돈을 보내는 과정은 생각보다 복잡했습니다. 은행 창구를 방문해 여권이나 토토 머니인등록증을 제시하고 송금 목적과 금액을 설명하는 절차를 거쳐야 했는데 언어 장벽과 시간 제약으로 인해 어려움을 겪는 경우가 많았습니다. 하지만 최근 몇 년 사이 송금 서비스를 제공하는 금융기관과 핀테크 기업들이 비대면 방식으로 신원을 확인하는 시스템을 도입하면서 토토 머니인 고객의 접근성이 개선되고 있습니다. 이러한 변화의 중심에는 전자 고객확인 기술이 있으며 금융업계에서는 이를 eKYC라고 부릅니다. 전자 고객확인은 스마트폰 앱을 통해 신분증을 촬영하고 안면 인식을 거쳐 본인 여부를 확인하는 방식으로 진행되기 때문에 고객이 직접 영업점을 방문하지 않아도 송금 서비스를 이용할 수 있게 해줍니다.
금융기관은 고객이 송금 서비스를 이용할 때 본인 확인과 함께 자금세탁 위험을 점검해야 하는 의무를 가지고 있습니다. 자금세탁방지는 불법적으로 취득한 자금이 금융 시스템을 통해 합법적인 것처럼 위장되는 것을 막기 위한 제도인데 국제자금세탁방지기구가 제시하는 가이드라인에 따라 각국은 관련 규정을 마련하고 있습니다. 국내에서는 금융정보분석원이 금융기관의 자금세탁방지 업무를 감독하며 특정금융거래정보법에 따라 고객 신원 확인과 의심거래 보고를 요구합니다. 토토 머니인 송금의 경우 국내 거주자와 달리 신원 확인 방법이 제한적이었기 때문에 비대면 서비스 도입에 어려움이 있었습니다.
주민등록번호 기반의 인증 시스템을 사용할 수 없는 토토 머니인은 여권이나 토토 머니인등록증을 통해 본인을 증명해야 하는데 이러한 신분증의 진위 여부를 비대면으로 확인하는 기술이 필요했습니다. 전자 고객확인 솔루션은 광학문자인식 기술과 안면 인식을 결합해 토토 머니인 신분증을 검증하고 위변조를 탐지하는 방식으로 작동하기 때문에 금융기관이 규제를 준수하면서도 고객에게 편리한 경험을 제공할 수 있게 되었습니다.
△증가하는 토토 머니인 인구
행정안전부 통계에 따르면 국내에 거주하는 토토 머니인 수는 지속적으로 증가하고 있으며 이들 중 상당수가 해외 송금 서비스를 정기적으로 이용하고 있습니다. 토토 머니인 근로자와 유학생을 비롯해 결혼 이민자와 재외동포 등 다양한 배경을 가진 사람들이 본국의 가족에게 생활비를 보내거나 학자금을 송금하는 경우가 많습니다.
△송금 한도와 규제
토토 머니인이나 비거주자가 국내 소득을 해외로 송금할 때는 토토 머니환거래법에 따라 일정 한도와 증빙 요건이 적용됩니다. 증빙서류 없이는 연간 일정 금액까지 송금이 가능하지만 소득 입증서류를 제출하면 입증 범위 내에서 송금할 수 있습니다. 이러한 한도는 해외송금과 외화예금 입금 그리고 해외 신용카드 사용금액을 합산해서 관리되기 때문에 정확한 신원 확인이 더욱 중요합니다.
△다양한 송금 경로
토토 머니인 송금은 은행을 통한 기존 방식 외에도 핀테크 기업이 운영하는 모바일 송금 서비스를 통해 이루어지고 있습니다. 수수료가 저렴하고 송금 절차가 간편한 비은행 송금 서비스의 이용이 늘어나면서 관련 규제도 강화되고 있습니다.
글로벌 외환 송금 서비스를 제공하는 센트비는 토토 머니인 고객을 위한 비대면 신원 확인 시스템을 구축했습니다. 센트비는 아르고스 아이덴티티가 제공하는 전자 고객확인 서비스를 도입해 주민등록증과 운전면허증을 비롯해 토토 머니인등록증과 여권 등 다양한 신분증을 활용한 본인확인 절차를 운영하고 있습니다. 국가별로 다른 신분증 형식을 자동으로 인식하는 기술을 적용해 다국적 고객이 이용하기 편리한 환경을 만들었으며 여권과 토토 머니인등록증 기반의 신원 인증을 지원해 토토 머니인 이용자가 안전하게 송금할 수 있도록 돕고 있습니다.
토스는 센트비와 협력해 토토 머니인 고객을 대상으로 한 국제 송금 서비스를 출시했는데 미국과 중국을 비롯해 우즈베키스탄과 베트남 등으로 송금이 가능합니다. 일정 기간 동안 송금 수수료를 면제하는 프로모션을 진행하기도 했으며 간편한 사용자 경험과 빠른 송금 속도를 강점으로 내세우고 있습니다. 다만 이러한 서비스들이 모든 국가로의 송금을 지원하는 것은 아니며 송금 가능한 국가와 한도는 각 서비스마다 다를 수 있습니다.
국내에는 여러 소액 해외송금업체가 등록되어 있으며 개인이 여러 업체를 통해 분산 송금할 경우 전체 현황을 파악하기 어려운 상황이었습니다. 정부는 외화 유출을 효과적으로 관리하기 위해 비은행권 해외송금 내역을 통합 관리하는 시스템 도입을 추진하고 있습니다. 이러한 규제 변화에 따라 해외송금 사업자들은 고객 신원 확인 절차를 강화해야 하는 필요성이 커졌으며 특히 토토 머니인 본인확인 방식이 여권 기반 전자 고객확인으로 전환되는 흐름이 나타나고 있습니다.
금융기관들은 자금세탁 위험을 줄이고 규제를 준수하기 위해 전자 고객확인 솔루션을 적극적으로 도입하고 있는데 이는 고객 입장에서는 서비스 접근성이 개선되고 금융기관 입장에서는 업무 효율성이 높아지는 효과를 가져옵니다. 다만 모든 금융기관이 동일한 수준의 전자 고객확인 시스템을 갖춘 것은 아니며 기관별로 지원하는 신분증 종류와 인증 방식에는 차이가 있을 수 있습니다.
전자 고객확인 시스템은 여러 단계를 거쳐 고객의 신원을 검증합니다. 먼저 고객이 스마트폰 카메라로 여권이나 토토 머니인등록증을 촬영하면 광학문자인식 기술이 신분증에서 이름과 생년월일 그리고 여권번호나 등록번호 같은 정보를 추출합니다. 이때 신분증의 기울기나 조명 상태를 자동으로 보정하는 이미지 전처리 기술이 함께 작동해 정확한 데이터 추출을 돕습니다. 추출된 정보는 해당 국가의 신분증 형식 데이터베이스와 대조되어 유효성이 검증되며 여권의 경우 하단에 있는 기계 판독 영역을 분석해 정보의 정합성을 확인합니다.
다음 단계에서는 안면 인식 기술을 활용해 신분증 사진과 실시간으로 촬영한 얼굴을 비교하는데 이 과정에서 실제 사람인지 확인하는 라이브니스 검증이 함께 진행됩니다. 라이브니스 검증은 사진이나 영상을 이용한 부정 행위를 방지하기 위한 것으로 고개를 움직이거나 눈을 깜빡이는 등의 동작을 요구해 실시간 촬영 여부를 판단합니다. 이러한 다단계 검증 과정을 통해 금융기관은 비대면 상황에서도 신뢰할 수 있는 수준의 신원 확인을 수행할 수 있게 됩니다.
토토 머니인 신원 확인에 사용되는 신분증은 주로 여권과 토토 머니인등록증인데 각각의 인증 방식에는 차이가 있습니다. 여권은 국제적으로 통용되는 신분증으로 대부분의 국가에서 유사한 형식을 따르고 있으며 하단의 기계 판독 영역에는 체크섬 값이 포함되어 있어 데이터 무결성을 검증할 수 있습니다. 전자여권의 경우 칩에 생체정보가 저장되어 있어 이를 읽어 본인 확인 정확도를 높일 수도 있지만 모든 전자 고객확인 시스템이 칩 정보를 활용하는 것은 아닙니다.
토토 머니인등록증은 국내에서 발급되는 신분증으로 법무부 시스템과 연동해 진위 여부를 확인할 수 있습니다. 토토 머니인등록증 진위확인 시스템은 등록증 정보와 함께 체류기간 정보까지 제공하기 때문에 금융기관은 고객의 체류 자격이 유효한지 확인할 수 있습니다. 다만 토토 머니인등록증은 국내에 일정 기간 이상 체류하는 토토 머니인에게만 발급되기 때문에 단기 체류자나 방문객은 여권을 통한 인증을 이용해야 합니다. 전자 고객확인 솔루션을 제공하는 기업들은 여권과 토토 머니인등록증을 모두 지원하는 시스템을 구축해 다양한 고객층에 대응하고 있습니다.
금융기관은 고객의 위험도에 따라 일반 고객확인과 강화된 고객확인을 선택적으로 적용합니다. 일반 고객확인은 기본적인 신원 정보와 연락처를 확인하는 절차인 반면 강화된 고객확인은 직업과 자금 출처 그리고 거래 목적 등 더 구체적인 정보를 수집합니다. 토토 머니인 송금의 경우 자금세탁 위험이 상대적으로 높다고 판단될 수 있어 강화된 고객확인이 적용되는 경우가 많습니다. 특히 고액 송금이나 빈번한 송금이 발생하는 고객에 대해서는 추가적인 검증 절차를 거치게 되는데 이때 소득 입증서류나 송금 목적을 증명하는 서류를 요구할 수 있습니다.
금융기관은 또한 거래 패턴을 모니터링해 의심스러운 거래를 감지하는 시스템을 운영하고 있으며 자금세탁이 의심되는 경우 금융정보분석원에 의심거래보고를 제출해야 합니다. 전자 고객확인 시스템은 이러한 자금세탁방지 업무를 효율적으로 수행할 수 있도록 돕는 역할을 하며 신원 정보를 정확하게 수집하고 저장해 필요시 당국에 제공할 수 있는 기반을 마련합니다.
전자 고객확인 기술은 전 세계적으로 확산되고 있으며 각국의 규제 환경에 따라 적용 방식이 다릅니다. 유럽에서는 개인정보 보호법에 따라 고객 데이터 처리에 엄격한 기준이 적용되며 금융기관은 데이터 수집 목적과 보관 기간을 명확히 고지해야 합니다. 영국의 온라인 은행들은 계좌 개설 시 여권을 촬영하면 즉시 신원이 확인되는 시스템을 운영하고 있으며 안면 인식과 결합해 본인 여부를 검증합니다. 미국에서는 국토안보부가 공항 입국 심사에 여권 스캔과 안면인식을 결합한 시스템을 운영하며 입국자 정보를 관리하고 있습니다.
동남아시아에서는 그랩과 같은 슈퍼앱이 운전자 등록 과정에 여권 광학문자인식을 도입해 토토 머니인 운전자의 신원을 확인하고 있습니다. 국내에서도 이러한 글로벌 흐름에 맞춰 전자 고객확인 기술이 빠르게 도입되고 있으며 아르고스 아이덴티티를 비롯해 토모로우와 이나인페이 같은 기업들이 관련 솔루션을 제공하고 있습니다. 다만 국가별로 신분증 형식과 보안 요소가 다르기 때문에 글로벌 서비스를 제공하려는 기업은 각국의 신분증 데이터베이스를 구축하고 지속적으로 업데이트해야 합니다.
△수집 정보의 범위
전자 고객확인 과정에서 수집되는 개인정보는 이름과 생년월일을 비롯해 국적과 신분증 번호 그리고 얼굴 사진 등을 포함합니다. 이러한 정보는 민감한 개인정보에 해당하기 때문에 금융기관은 개인정보 보호법을 준수하며 고객의 동의를 받아 수집하고 사용 목적을 명확히 고지해야 합니다.
△데이터 저장과 파기
금융위원회와 금융감독원은 비대면 인증 시 수집한 신분증 이미지를 암호화해 저장하고 일정 기간 후 파기하도록 규정하고 있습니다. 일부 기업은 신분증 이미지를 서버에 저장하지 않고 필요한 정보만 추출한 뒤 즉시 원본을 삭제하는 방식을 채택하고 있습니다.
△온디바이스 처리 기술
토토 가입머니를 비롯한 일부 기업은 온디바이스 광학문자인식 기술을 제공해 신분증 정보가 사용자의 기기 내에서만 처리되고 외부 서버로 전송되지 않도록 하는 솔루션을 운영하고 있습니다. 이는 개인정보 유출 위험을 줄이는 방법 중 하나로 주목받고 있습니다.
전자 고객확인 기술은 송금 서비스를 넘어 다양한 금융 서비스로 확장되고 있습니다. 데브디가 운영하는 월세 카드결제 서비스 집업페이는 토토 머니인 전자신원확인 전문 기업 토모로우와 협력해 토토 머니인 거주자가 한국에서 월세를 결제할 수 있는 환경을 구축하고 있습니다. 토모로우의 전자 고객확인 기술과 집업페이의 결제 인프라를 연동해 토토 머니인 거주자가 별도의 계좌 개설이나 환전 절차 없이 인증과 결제 그리고 정산을 한 번에 처리할 수 있는 시스템을 개발하고 있습니다.
미국과 일본을 비롯한 주요국 신분증 및 비자 검증 기능을 지원하며 인증 정확도 향상과 사용자 경험 개선을 공동으로 추진할 예정입니다. 이처럼 전자 고객확인 기술은 금융 서비스의 접근성을 높이고 토토 머니인 거주자의 생활 편의를 개선하는 데 기여하고 있습니다. 다만 이러한 서비스들이 모든 국가의 신분증을 지원하는 것은 아니며 초기에는 제한된 국가를 대상으로 시작해 단계적으로 확대하는 경우가 많습니다.
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