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온라인 대출 시장이 급속도로 성장하면서 금융 서비스 이용 방식이 완전히 바뀌었습니다. 국내 증권사에서 개설된 신규 계좌의 상당 부분이 비대면으로 이루어지고 있으며, 대출 서비스 역시 마찬가지입니다. 은행 창구를 방문할 필요 없이 스마트폰 몇 번의 터치만으로 대출 토토랜드부터 실행까지 모든 과정이 완료됩니다.
하지만 편리함이 증가할수록 보안 위험도 함께 커집니다. 타인의 신분증을 도용해 계좌를 개설하고 금융서비스에 가입하는 사기도 함께 늘어나고 있습니다. 이러한 상황에서 eKYC(electronic Know Your Customer) 기술이 온라인 대출의 안전망 역할을 하고 있습니다.
기존 대면 방식에서는 은행 직원이 직접 고객의 신분증을 확인하고 본인 여부를 육안으로 판별할 수 있었습니다. 하지만 비대면 환경에서는 이러한 확인 과정이 어려워집니다. 신분증 사진만으로는 실제 토토랜드자가 신분증 소유자인지 확인하기 어렵고, 위조된 신분증을 구별하는 것도 쉽지 않습니다.
특히 보이스피싱범이 원격 조작프로그램을 이용해 피해자의 개인정보를 탈취한 후 대출을 토토랜드하는 사례가 빈번히 발생하고 있습니다. 이런 상황에서 단순한 SMS 인증이나 기본적인 개인정보 확인만으로는 충분한 보안을 제공하기 어렵습니다.
금융위원회는 이러한 문제에 대응하기 위해 비대면 실명확인 가이드라인을 강화했습니다. 금융위원회는 비대면 실명확인 가이드라인을 통해 신분증 사본 제출, 기존 계좌 활용, 보안 매체 활용, 영상통화 활용, 기타 이에 준하는 방식 중 최소 두 가지 이상의 인증 수단을 조합하여 사용할 것을 권고하고 있습니다.
또한 카드사와 대부업체의 비대면 대출에서도 별도 본인 확인 절차가 추가되어 공인인증서 등을 통한 본인 확인 절차가 의무화될 전망입니다. 금융 기관들이 더욱 정교한 본인확인 시스템을 구축해야 한다는 것을 의미합니다.
eKYC는 여러 인증 방식을 조합하여 보안성을 높입니다. 신분증의 텍스트를 자동으로 읽고 추출하는 OCR 기술부터 시작해서, 얼굴 인식, 지문 인식 등 생체 정보를 활용한 인증까지 다양한 방법을 제공합니다.
▶ 주요 eKYC 인증 방식
현대의 eKYC 시스템은 AI 기술을 활용해 실시간으로 신원을 확인합니다. 안면인증은 신분증 사진과 실시간으로 촬영한 고객의 얼굴을 비교하여 본인 인증을 진행하는 기술로, 얼굴 이미지는 AI를 통해 수십 개의 Convolutional Layers를 적용받아 얼굴을 N차원의 벡터 값으로 변환됩니다.
이러한 AI 분석은 단순히 얼굴을 비교하는 것을 넘어서 라이브니스 검증까지 수행합니다. 사진이나 동영상을 이용한 스푸핑 공격을 차단하고 실제 살아있는 사람의 얼굴인지를 판별하여 보안성을 크게 향상시킵니다.
금융결제원은 2024년 1월부터 금융회사의 비대면 실명확인 시 고객이 제출한 신분증사진과 신분증 제출인이 동일인인지 여부를 즉시 확인할 수 있는 신분증 안면인식시스템을 구축해 금융회사에 제공하고 있습니다. 이 시스템의 도입으로 그동안 금융회사에서 비대면 실명확인 시 신분증 진위 여부만을 확인했으나, 이제는 타인의 신분증 도용 여부까지 확인할 수 있어 금융사고 예방에 크게 기여하고 있습니다.
공동시스템의 가장 큰 장점은 개별 금융회사가 각자 시스템을 구축할 필요가 없다는 것입니다. 금융결제원은 금융사의 부담을 줄이고, 효율적으로 해당 기술을 활용할 수 있도록 신분증 안면인식 공동시스템을 구축했습니다. 이를 통해 중소 금융기관도 대형 은행과 동일한 수준의 보안 기술을 활용할 수 있게 되었으며 고객들은 어떤 금융기관을 이용하든 일관된 보안 서비스를 경험할 수 있습니다.
과거에는 보안을 강화하면 사용자 편의성이 떨어지는 상충관계가 있었습니다. 하지만 eKYC 기술은 이러한 딜레마를 해결했습니다. eKYC는 온라인으로 전체 등록을 완료할 수 있어 고객이 실제 문서를 제공하거나 직접 방문하는 번거로움을 없앱니다.
▶ eKYC가 제공하는 사용자 혜택
eKYC 시스템은 획일적인 인증 절차 대신 개인별 리스크에 따른 맞춤형 인증을 제공합니다. 저위험 고객에게는 간단한 인증을, 고위험 고객에게는 강화된 인증을 적용하여 보안과 편의성의 균형을 맞춥니다. 이러한 접근 방식은 대출 토토랜드자의 과거 거래 이력, 신용 등급, 토토랜드 금액 등을 종합적으로 고려하여 최적의 인증 레벨을 결정합니다.
eKYC 기술은 계속해서 발전하고 있습니다. 음성 인식, 행동 패턴 분석, 생체 신호 검증 등 새로운 인증 방식들이 개발되고 있으며, 이를 통해 더욱 정교하고 사용자 친화적인 본인확인이 가능해질 전망입니다. AI와 머신러닝 기술의 발전으로 사기 패턴을 사전에 감지하고 차단하는 능력이 크게 향상되고 있습니다. 실시간 위험 분석을 통해 의심스러운 거래를 즉시 포착하고 추가 검증을 요구하는 시스템이 더욱 정교해질 것입니다.
금융당국의 규제 요구사항이 지속적으로 강화되는 상황에서, eKYC 기술은 이러한 변화에 유연하게 대응할 수 있는 기반을 제공합니다. 새로운 규제가 도입되더라도 기존 시스템을 크게 변경하지 않고도 요구사항을 충족할 수 있는 확장성을 갖추고 있습니다. 또한 국제적인 규제 표준과의 호환성도 고려하여 글로벌 금융 서비스 제공 시에도 대응할 수 있는 체계를 구축하고 있습니다.
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